Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные накопления в 2024 году
С 1 января 2024 года в России заработает новый механизм формирования добровольных пенсионных сбережений — инициированная государством Программа долгосрочных сбережений (ПДС). «Деньги» выяснили, какие плюсы дает участие в ПДС и каким инвесторам она может быть интересна.
«Для долгосрочных продуктов ключевым ожиданием является опережение доходности над инфляцией»,— считает председатель совета директоров НПФ «Будущее» Галина Морозова. Поэтому, на ее взгляд, не следует ориентироваться на доходность конкретного дня, месяца или года. Исторически, по ее словам, на длительном периоде негосударственные пенсионные фонды показывают доходность, обгоняющую инфляцию, а текущая рыночная конъюнктура создает хорошие условия для инвестирования вдолгую.
Можно сравнить ПДС с другими основными консервативными механизмами формирования сбережений — банковскими депозитами, накопительным и инвестиционным страхованием жизни и вложениями в консервативные инструменты финансового рынка через брокерский счет с использованием ИИС. В этом случае, отмечают эксперты, выбор оптимального продукта во многом будет зависеть от целей формирования сбережений. «Все эти продукты являются инструментами для разных целей»,— обращает внимание Галина Морозова. Банковские депозиты ориентированы на короткие сроки, поясняет она. ПДС представляет из себя долгосрочный договор с формированием сбережений для социально ориентированной цели (при этом в программе обеспечиваются гарантии возврата и сохранности средств). ИИС предназначены для людей, которые самостоятельно умеют управлять активами и готовы к каким-либо потерям, а договоры страхования жизни направлены на защиту от рисков, в том числе от несчастного случая.
Банковские депозиты в основном краткосрочные и при этом дают схожую доходность при примерно той же степени защиты, что и ПДС, однако ПДС позволяет несколько усилить доходность за счет экономии на налогах и софинансирования.
ПДС как инструмент сбережения универсален. По мнению Галины Морозовой, за счет сочетания разных стимулов ПДС будет интересна различным категориям граждан: государственное софинансирование наиболее привлекательно для россиян со средним уровнем достатка, а для граждан с более высоким доходом — повышенный налоговый вычет со взносов в ПДС до 400 тыс. руб. «При этом как для возрастной категории, так и для молодежи будут интересны гибкие условия получения выплат»,— добавляет она.
При заключении договора ПДС с НПФ важно учесть ряд моментов. Во-первых, можно заключить несколько договоров с разными фондами. Однако перевести свои пенсионные накопления из НПФ человек может только в ПДС в том же фонде, где лежат пенсионные накопления. Если же пенсионные накопления находятся в СФР, то вначале их нужно перевести в НПФ. Во-вторых, нужно учитывать, что условия и сроки выплат по ПДС могут отличаться в зависимости от фонда.
Операторы программы уже пройдут предварительный отбор на благонадежность, однако самому инвестору нужно подходить к выбору осознанно: оценивать историю НПФ и результаты деятельности (доходность и динамику по рынку, рейтинги, стабильность и количество средств в управлении).
«Если у вас уже есть договор обязательного пенсионного страхования с НПФ, присмотритесь к своему же фонду»,— советует Галина Морозова. По ее мнению, целесообразнее будет заключить договор по ПДС именно с ним, чтобы перевести пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений, открытую в своем НПФ. При этом законодательство не ограничивает гражданина в возможности оформить договор ПДС и с другим фондом, если есть желание диверсифицировать свои накопления. Если же пенсионные накопления находятся в СФР, то Галина Морозова рекомендует сначала выбрать НПФ, ориентируясь на масштаб фонда, его рейтинги, на доступность и качество сервисов, после чего подумать о возможности перевода накопительной пенсии в этот фонд для оформления ПДС.
Подробнее в «Коммерсант»
Оцените удобство взаимодействия с сайтом